Czy dochód z wynajmu liczy się do zdolności kredytowej?

Dochód z wynajmu może być całkiem dochodowym interesem, dlatego często inwestorzy decydują się na powiększenie swojego portfela poprzez zakup kolejnej nieruchomości. Niektórzy obawiają się jednak, że posiadanie już jednego kredytu obniża szansę na otrzymanie kolejnego. Zapominają przy tym, że do wyliczenia zdolności kredytowej brane pod uwagę są również przychody z wynajmu.

Czy banki uwzględniają dochód z wynajmu przy wyliczaniu zdolności kredytowej?

Prawdą jest, że im więcej mamy stałych zobowiązań finansowych, tym mniejsza będzie nasza zdolność kredytowa. Należy jednak pamiętać, że na jej poprawienie wpływają wszystkie dochody, jakie osiągamy, w tym również dochód z wynajmu. Jest to informacja ważna dla tych, którzy w najmie nieruchomości upatrują okazji do stworzenia własnego biznesu i dodatkowego źródła dochodu.

Zasady oceny zdolności kredytowej są tworzone indywidualnie przez każdą instytucję finansową. Każda z nich chce mieć jednak pewność, że wnioskujący o kredyt będzie regularnie spłacał raty. Większość banków sprawdzając dochody potencjalnego kredytobiorcy, bierze pod uwagę również dochód z wynajmu. Ważne, by były to przychody regularne, trwające nieprzerwanie od co najmniej 6 do 12 miesięcy, w zależności od polityki banku. Niektóre z banków podkreślają, że zysk z najmu nie może być wyłącznym źródłem dochodów, a jedynie dodatkowym przy umowie o pracę, czy innej formie zatrudnienia lub prowadzenia działalności.

Dokumentacja dotycząca wynajmu

Ważne przy tym, że dochód z wynajmu musi być odpowiednio udokumentowany, aby bank wziął go pod uwagę. Niezbędne jest więc podpisanie umowy najmu, zgłoszenie jej we właściwym urzędzie skarbowym oraz odprowadzanie podatku z tego tytułu. Dodatkowo banki korygują przedstawiony dochód o wydatki, jakie obciążają wynajmującego, czyli wspomniany podatek, oraz opłaty za czynsz i media, o ile są opłacane przez najemcę, a nie wynajmującego.

Bank do wniosku kredytowego, w którym chcemy wykazać przychody z najmu, może zażądać następujących dokumentów:

– umowy najmu,

– oświadczenia, że umowa nadal obowiązuje i nie została wypowiedziana,

– informacji o formie rozliczania podatku,

– rocznego zeznania podatkowego,

– dokumentów potwierdzających własność nieruchomości,

– wyciągów z rachunku bankowego potwierdzającego regularny wpływ środków z tytułu umowy najmu.

BIK a kredyt hipoteczny

Co to jest BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane o wszystkich osobach, które zaciągnęły kredyt lub pożyczkę w banku lub SKOKu. O tym, jak istotne są to informacje przekonają się wszyscy ci, którzy będą chcieli kiedyś zaciągnąć kredyt hipoteczny.

Podczas rozpatrywania wniosku kredytowego bank bada zdolność kredytową wnioskodawcy, aby sprawdzić, czy jego możliwości finansowe pozwolą na regularną spłatę rat. Bank sprawdza przy okazji, jak dotychczas wyglądało wywiązywanie się wnioskodawcy ze swoich zobowiązań finansowych. Ważne jest czy pożyczkobiorca spłacał wcześniej zaciągnięte pożyczki regularnie oraz czy nie jest aktualnie dłużnikiem jakiejś instytucji finansowej.

Dlaczego historia w BIK jest ważna?

BIK gromadzi dane związane z zaciągniętym kredytem lub pożyczką. Trafiają tam informacje o przebiegu spłaty kredytu, w tym terminowości opłacanych rat. Na tej podstawie bank określa scoring, który jest punktową oceną zdolności kredytowej. Informacje te przechowywane są w BIK przez cały okres spłacania pożyczki, a jeśli w międzyczasie pojawią się problemy z płatnościami, okres ten może być wydłużony o 5 lat. Do bazy trafiają informacje o zwłoce w spłacie, która przekroczy 60 dni.

Należy mieć na uwadze, że terminowa spłata zobowiązań jest równie ważna, co ich zaciągnięcie. Jeśli bowiem BIK nie odnotuje żadnej informacji o kredytobiorcy, wówczas bank może odmówić przyznania kredytu uznając, że ryzyko jest w tym przypadku zbyt duże.
Gdy nie potrzebujemy pożyczki gotówkowej, warto przynajmniej dokonać jakiegoś zakupu na raty, aby móc wykazać, że jest się solidnym i finansowo wydolnym. W innym przypadku możemy stracić szansę na otrzymanie kredytu, albo otrzymać go na gorszych warunkach. Trzeba pamiętać, że w przypadku zaciągania kredytu przez małżeństwo, bank bierze pod uwagę historię kredytową każdego z nich z osobna. Zła historia jednego z małżonków może negatywnie wpłynąć na decyzję banku.

Informacje na swój temat można sprawdzić w bazie BIK za pośrednictwem instytucji finansowej. Jeśli nie mieliśmy zaległości ani opóźnień w spłacie zobowiązań, warto nie wycofywać zgody na przetwarzanie danych, aby były one widoczne dla banku rozpatrującego kolejny wniosek kredytowy.

O pozytywną historię kredytową należy dbać na długo przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Polecamy w tej kwestii skonsultować się z doświadczonym doradcą finansowym, który podpowie, jakie kroki należy wykonać w celu złożenia takiego wniosku.

Zdolność kredytowa – 3 proste sposoby na jej zwiększenie

Zdolność kredytowa na pewnym etapie naszego życia staje się jego istotnym elementem. Obecnie przy dochodzie 4,5 tysiąca złotych, można liczyć na 320 – 420 tysięcy złotych kredytu, w zależności od banku. Jednak może się okazać, że kwota ta nie będzie wystarczająca na zakup wymarzonego domu czy mieszkania. I co z osobami, które osiągają niższy dochód?

Zdolność kredytowa – czy można ją zwiększyć?

Zdolność kredytowa może być zmieniona, a sposobów na jej poprawienie jest kilka. Przede wszystkim warto zastanowić się nad „zaproszeniem” do udziału w kredycie innych osób, których zdolność i historia kredytowa jest lepsza niż nasza. Mogą to być rodzice, partner, a nawet znajomy, stopień pokrewieństwa nie ma tu znaczenia. Kredyt może bowiem zostać zaciągnięty przez dwie lub więcej osób, nawet jeśli formalnie nic ich nie łączy. Jednakże należy pamiętać o tym, że jeśli współkredytobiorcami będą osoby starsze, bank może nie zdecydować się na długi, dwudziesto lub trzydziestoletni okres spłaty. Trzeba to wziąć pod uwagę decydując się na warunki umowy z bankiem.

O zaciągnięciu kredytu hipotecznego powinniśmy myśleć wiele lat przedtem, zanim złożymy wniosek kredytowy. Wszystkie zobowiązania wobec banków należy zawsze spłacać regularnie, ponieważ każda zwłoka zostanie odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli bank, do którego wnioskujemy o tak dużą kwotę zobaczy, że dotychczas nie wywiązywaliśmy się z płacenia rat w terminie, o kredycie możemy właściwie zapomnieć. Warto zbudować dobrą historię kredytową, ponieważ brak śladu w BIK również nie jest dla banku pozytywnym sygnałem. Jeśli więc wcześniej nie spłacaliśmy żadnej pożyczki czy kredytu, można kupić jakiś sprzęt na raty. Pozwoli to wykazać, że jesteśmy wiarygodnymi kredytobiorcami i wywiązujemy się ze zobowiązań.

Na kwotę przyznanego kredytu wpływ mają nie tylko dochody, ale również wydatki, które regularnie co miesiąc ponosimy. Liczy się tu koszt utrzymania mieszkania, kwota wydawana na jedzenie i inne podstawowe potrzeby, abonamenty, które opłacamy, czy raty pożyczek, spłacania karty kredytowej, a nawet debet na koncie. Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny należy więc wszystkie te zobowiązania pozamykać, aby zwiększyć swoją szansę w otrzymaniu pożyczki, a także zwiększyć kwotę, która zostanie przez bank przyznana.